Самый опасный вид мошенничества – тот, о котором еще не знают банки. Иностранный опыт борьбы с мошенничеством говорит о необходимости обмена информацией между финансовыми учреждениями.

Большие должны помочь маленьким

Крупные банки научились бороться с мошенничеством при использовании фальшивых чеков, но этот вид преступления переместился в банки меньших размеров.

Успехи крупных банков вызваны применением специальных технологий и обменом информацией между кредитно-финансовыми учреждениями. Но чтобы полностью искоренить использование фальшивых чеков как вид преступления, большие банки должны помочь маленьким, не обладающим ни технологиями, ни ресурсами для борьбы с данным видом мошенничества.

Это сотрудничество также могло бы препятствовать другим резко проявившимся преступлениям. К ним, в первую очередь, относятся два наиболее серьезных: хищение удостоверений личности и мошенничество с использованием электронных сделок.

Банки одинаково уязвимы для этих преступлений, независимо от размеров. Крупные кредитные организации должны расширить свой арсенал средств борьбы с мошенничеством при использовании фальшивых чеков за счет мер, которые необходимо принять к двум другим видам преступлений. Маленькие банки должны больше внимания уделять противодействию хотя бы рутинному мошенничеству, чтобы иметь моральное право на помощь крупных банков.

Большинство специалистов в банковском и консультационном секторах считают, что борьба с мошенничеством должна вестись на уровне всего банковского сектора экономики, а не на уровне региона или отдельного банка.

Техника против техники

Число случаев мошенничества при использовании фальшивых чеков заметно увеличилось в начале 90-х гг. с появлением лазерных принтеров, которые упростили подделку чеков. Большие банки в ответ разработали собственные новые методы и технологии.

Например, почти 150 американских банков стали клиентами «Кэрреке корпорейшн», расположенной в г. Далласе и специализирующейся на обнаружении мошенничества. С 1994 г. корпорация использует программное обеспечение, известное под названием «Фродлинк». В него включена постоянно пополняемая база данных операций, безупречных с точки зрения закона и статистики. Затем программа сравнивает объем операций, проходящих по банковскому счету, с имеющейся базой данных и выявляет клиентов, требующих более пристального внимания.

Второй метод, нашедший широкое применение, заключается в информации банков о всех выпущенных чеках. Фальшивые чеки не проходят через сито такой проверки.

С 1998 г. Ассоциация американских банкиров и Секретариат банковских технологий создали и финансируют программу учета потерь по 12 категориям, отвечающим стандартам этих организаций. Входящие в программу банки ежеквартально обмениваются информацией о потерях, а также опытом выявления мошенников. К примеру, на од- ной из таких конференций расска-зывалось о системе, расположенной у кассира, которая с помощью ультрафиолетовых лучей может определить фальшивые удостоверения личности (в случае США – фальшивые водительские права).

По данным Ассоциации американских банкиров, банки, участвующие в программе учета потерь, уменьшили количество случаев мошенничества с фальшивыми чеками на 3%. В то время как во всем банковском секторе их число возросло на 1%. Большие банки, с активами более чем $5 млрд., смогли предотвратить 80% попыток мошенничества с фальшивыми чеками и снизить свои потери почти наполовину.

Но преступники не успокоились, а выбрали другую жертву. Ею оказались банки с активами менее $5 млрд. Там количество случаев мошенничества с фальшивыми чеками за тот же период удвоилось. Воры также изменили тактику – теперь они используют большее количество фальшивых чеков, выписанных на меньшую сумму (меньше $1000), чтобы не привлекать внимание банков.

Один из инструментов выявления мошенничества – программное обеспечение. Сейчас разработчики, учитывая спрос на дешевую продукцию со стороны малых банков, предлагают новые системы. Программа «Фродлинк» для персональных компьютеров уже сейчас вполне по карману малым банкам.

Если банк не владеет информацией

Что касается обмена информацией, то у малых банков имеются трудности. Они не в состоянии выявить мошенничества во всех их формах.

А необладающие информацией кредитные учреждения не принимают в организации банков, которым есть что предложить своим партнерам. Малые банки часто не могут получить ясную картину преступлений с фальшивыми чеками в своих организациях. А программное обеспечение, способное выявить случаи мошенничества, может стоить им несколько миллионов долларов. Отсутствие механизма выявления не дает возможности исполнителям убедить высшее руководство, что борьба с аферистами стоит инвестиций.

Чтобы убедить руководство малых банков в необходимости таких инвестиций, можно использовать основную базу данных и офисное программное обеспечение с таблицами, отслеживая объемы потерь от мошенничества различных категорий, которые включают фальшивые чеки, подделанные подписи, мошенничества с платежными дебетовыми картами и т.д.

Это требует больших усилий и много времени, но информация будет доступна любому, кто хочет ее получить. Для типичного малого банка результаты начнут появляться после года отслеживания потерь. Тогда будет доказательная база, что инвестиции в борьбу с мошенничеством окупаются. Обычно при правильном выборе программного обеспечения инвестиции окупаются в течение 3-6 месяцев.

Американская ассоциация банкиров считает хищение удостоверений личности большой угрозой банкам. Похищенные удостоверения позволяют мошенникам открывать счета в банках и проводить по ним фальшивые чеки. По мнению преступников, похищенные удостоверения – лучшая маскировка, чем поддельная подпись и другие средства маскировки. По данным Федеральной торговой комиссия, в США в 2002 г. произошло 162 тыс. хищений удостоверений личности, т.е. в два раза больше, чем в предыдущем. Банки не получают никакой информации об этих хищениях и несут финансовые потери.

Одним из действенных средств проверки новых клиентов у банков стала база данных документов, которые обычно не хранят в бумажнике, и риск утери или хищения которых минимален. Банки могут потребовать у нового клиента старые адреса проживания, доказательства уплаты по закладным и т.п. Отсутствие правильных ответов компрометирует нового клиента.

Сейчас банки стремятся получить доступ к другим базам данных, например, к номерам социального обеспечения. Сегодня американский банк имеет право доступа к этим номерам только при проверке нового служащего, но не клиента. Вторая идея – создать независимое агентство, которое при получении заявления от потерпевшего об утрате удос- товерения личности информировало бы об этом полицию, банки, кредитные бюро, компании, выпускающие платежные карточки, провайдеров сотовых телефонов, поставщиков и т.д.

Век электроники

Как было написано выше, увеличивается количество случаев мошенничества с использованием электронных сделок. Как правило, электронные сделки хорошо защищены, но каждое новшество в платежах открывает дверь новым способам мошенничества. Фактически аферы с фальшивыми чеками сегодня можно классифицировать как «мошенничество с депозитными счетами», чтобы включить в классификацию новые формы преступления, появившиеся вместе со сделками, которые проходят через автоматизированные расчеты и другие электронные операции.

Но, оказывается, электронные документы не обладают качествами, которые можно проверить человеческими органами чувств: они не несут, например, специальную окраску, не имеют рельефной печати и даже не пахнут. Т.е. не обладают тем, что помогает персоналу банка выявлять мошенничество. Взамен служащие банка получают, например, штрих-код, где закодированы имена владельца счета, получателя платежа, сумма платежа и номер счета.

Расшифровывая информацию, банки могут подтвердить подлинность владельца банковского счета как создателя документа, и также доказать, что информация в документе не была изменена. Штрихкод считывается быстрее, чем обычный документ. Фальшивые платежные карты, предъявленные в пунктах продаж, достаточно сложно выявить органами чувств, так как они немедленно возвращаются потребителям и исчезают из потока документов.

В настоящее время трудно говорить об этом виде обмана из-за недостатка собранной информации. Случаи неправомочных платежей бывают в пунктах продаж, во время передачи платежных поручений по телефону и электронной почтой, в сети Интернет и т.п. Выявленная в 2001 г. в США сумма неправомочных электронных платежей составила 0.02% от всех электронных сделок.

Сегодняшнее американское банковское законодательство дает право потребителю опротестовать оплату чеком только в течение 48 часов. В случае электронного платежа потребитель получает уже 60 дней. Вот почему сейчас банки принялись усиленно изучать эту проблему и ставить заслоны во всех пунктах прохождения платежа. Но одно остается неизменным – надо хорошо знать своего клиента. Наладив контакты с торговой сетью, банки стремятся установить там то же правило.