Ровно пять лет назад, 18 октября 1995 года, в Интернете открылся первый виртуальный банк - Security First Network Bank. За первые полтора года существования средний прирост капитала банка составил 20% в месяц, активы выросли до 40 млн. долларов, было открыто более 10 тыс. клиентских счетов. Сегодня Интернет-банкинг становится обязательным атрибутом практически любого банка.

Банковский счет, как автомобиль или сотовый телефон, постепенно переходит из роскоши в жизненно необходимые атрибуты. Все чаще осуществление покупок, коммунальных платежей и инвестирование свободных средств среднестатистический потребитель осуществляет в безналичном виде. Что касается предприятий, то для них открытие счета обусловлено требованием закона.

Еще несколько лет назад для открытия счета, либо осуществления каких-либо операций по нему, необходимо было лично прибыть в финансовое учреждение и собственноручно заполнить необходимые документы. Однако развитие «высоких технологий» радикальным образом изменило столетиями складывавшиеся устои. Интернет-банкинг, теле-банкинг - эти инструменты не только входят в наш обиход, но и становятся удобным атрибутом в наших финансовых операциях. Привычный пока еще для большинства граждан «поход в сберкассу» сегодня с легкостью может быть заменен минутным общением с домашним компьютером либо вовсе с мобильным телефоном.

Фактически, Интернет-банкинг -это лишь один из способов дистанционного управления персональным банковским счетом. Собственно управление включает в себя набор стандартных операций: конвертация валюты, перевод средств на счет физического или юридического лица, оплата товаров и услуг, коммунальные платежи или оформление подписки на периодические издания и т. д. Что же касается «Интернета», то в контексте Интернет-банкинга это слово обозначает всего лишь среду передачи информации. Точное определение термина «Интернет-банкинг» еще не устоялось. Большинство кредитных организаций, помимо доступа к счету через Всемирную сеть, включают в подобный сервис и услуги по дистанционному управлению счетом посредством телефона. Предлагаемый банками сервис по операциям с ценными бумагами через Интернет (Интернет-трейдинг) также нередко входит в единый комплекс «Интернет-банкинг», реализуемый кредитными организациями. Кроме того, сейчас, в большинстве случаев системы «Интернет-Банк» представляют либо классический сервис «Банк-Клиент», использующий Интернет как транспорт, либо системы, реализованные с использованием Web-браузера, но требующие установки и настройки у клиента дополнительного специализированного программного обеспечения или Plugin-модуля под конкретную версию Web-браузера. По мнению ряда специалистов в области «высоких технологий», в обоих случаях это не система для Интернет-банкинга, это просто «Банк-Клиент» через Интернет. А «истинные» системы для Интернет-банкинга только те, которые не требуют установки у клиента дополнительных программ.

«Свой банк» в кармане

Перспективные преимущества развития удаленного доступа к персональному банковскому счету стали уже столь очевидны, что подобные проекты объявляются приоритетными большинством кредитных учреждений. В ряде зарубежных стран число банков, предлагающих Интернет-услуги, достигает 80 процентов. Однако борьба за клиента в виртуальном пространстве, хотя и является стратегически выигрышной, пока еще остается достаточно проблемной. Несмотря на миллиардные инвестиции кредитных учреждений в он-лайн-банкинг, пользователи банковских услуг пока не готовы к активному выходу в Интернет. Так, по данным компании Deloitte Consulting, большинство клиентов банков не интересуются проведением финансовых операций через Интернет. Как показало исследование компании Deloitte Consulting «Мифы и реальность финансовых услуг«, клиенты банков пока не готовы перейти на проведение масштабных финансовых операций через Интернет. Более 60% опрошенных потребителей не считают онлайновые услуги важным моментом своих отношений с банками. Исследование показало, что лишь 22% опрошенных используют онлайновые каналы, а 30% даже не знают, предлагает ли их банк услуги в Интернет. При этом еще год назад исследование Deloitte показало: 41 процент руководителей банков считают, что в 2003 году Интернет станет основным каналом проведения банковских операций. И, хотя динамика онлайн-сервиса несколько отстает от желаемых кредитными организациями объемов, прогресс в этой области вполне реален.

По данным Online Banking Report (TowerGroup), около 10.5 млн. американцев уже прибегали к услугам онлайновых банков для оплаты счетов, размещения депозитов и получения кредитных карт. К концу 2000 года в США предсказывается рост числа клиентов онлайновых банков до 15 млн., а к концу 2001 - до 20 млн. По сообщению «Таймс», европейским банкам даже удалось обойти в этом направлении своих американских конкурентов - по данным Cap Gemini/Ernst&Young, 4% всех банковских операций в Европе совершается через Интернет (в США - 3%). Аналитики, однако, предупреждают, что дальнейший рост доли онлайновых транзакций сдерживается относительной дороговизной сетевого сервиса. Затраты на «приобретение» нового клиента (физического лица) составляют в среднем 200-600 долларов, в то время как прибыль примерно на порядок меньше. А значит, необходимы такие внешние условия, которые (при наличии стандартизованных банковских продуктов) будут стимулировать клиента пользоваться системой удаленного управления счетом. В случае решения данной проблемы к 2003 году этот показатель, согласно их оценкам, может возрасти до 25% (аналогичный прогноз для США гораздо скромнее - всего лишь 12%). Одновременно доля операций, проведенных посредством традиционной филиальной сети банков, снизится с 39% до 28%.

Здание банка - корпус компьютера

С 1995 года в странах Западной Европы и в Америке стали возникать так называемые виртуальные банки, не имеющие ни одного физического офиса, кроме центрального. Недавно и в Японии финансовые власти страны разрешили создание первого полностью онлайнового банка Japan Net Bank. Японская Комиссия по финансовой реконструкции (FRC) разрешила Japan Net Bank - онлайновому банку компании Sakura Bank - получить лицензию на проведение финансовых операций. Клиенты этой онлайновой компании получат возможность открыть банковский счет и проводить платежные и другие финансовые операции через Интернет, в частности, посредством мобильного доступа.

Japan Bank Net ставит своей целью открытие миллиона счетов с общей суммой вкладов в 1000 млрд. йен за первые три года своей деятельности. И на фоне деятельности мировых лидеров в области Интернет-банкинга такие планы могут быть вполне реальны. К примеру, британский сетевой банк Egg привлек за последние полгода 311 тыс. новых клиентов - сейчас на веб-сайте банка предлагается полный набор услуг, включая приобретение страховых полисов, торговлю ценными бумагами и даже финансовый консалтинг. В России пока полностью виртуальных банков не создано, однако доля онлайн-платежей у ряда отечественных банков (даже региональных) весьма высока. Так, в августе 43% клиентских платежей банка «Северная казна» (Екатеринбург) были виртуальными.

Работа с виртуальным банком, прежде всего, дает владельцу счета удобство проведения банковских операций. Такая кредитная организация открыта для клиента 24 часа в сутки 365 дней в году. При этом не играет никакой роли, в какой стране мира находится пользователь. Если есть персональный компьютер и Интернет - есть и доступ; если нет компьютера - есть телефон; нет телефона - есть медиа-киоски, подключенные к Всемирной сети. В любом случае персональный либо корпоративный счет доступен, а все операции выполняются мгновенно. Для банка переход в виртуальное пространство означает улучшение внутренней модели бизнеса. Практически до нуля сокращаются затраты, связанные с арендой и содержанием помещений, на порядок уменьшается численность необходимого персонала, а значит, снижаются и расходы на заработную плату. В итоге стоимость транзакции уменьшается на один-два порядка. Кроме того, и филиальная сеть становится несоизмеримо дешевле. Достаточно установить так называемые медиа-киоски (подключенные к Интернету терминалы на основе недорогих компьютеров с сенсорными экранами, при помощи которых осуществляется ввод нужной информации), стоимость которых сейчас составляет около 10 тыс. долларов.

Проблемы виртуального мира

Выход в виртуальное пространство для банков сопряжен с теми же трудностями, с которыми сталкиваются и представители других сфер электронной коммерции. Во-первых, значительно отстает от прогресса в области «новых технологий» развитие законодательной базы. Закон «Об электронно-цифровой подписи», призванный обеспечить больший уровень юридической легитимности виртуальных документов, принят далеко не во всех странах. На стадии рассмотрения в Государственной Думе находится и подобный российский законопроект. Однако говорить о правовом вакууме также неправомерно. В частности, в России электронные документы законодательно закреплены в Гражданском кодексе. Кроме этого, действует и ряд нормативных документов Центробанка, регламентирующих подобного вида операции в банковской сфере. Даже в Соединенных Штатах закон о цифровой подписи действует только с 1 октября, а Интернет-банкинг развивается уже несколько лет.

Вторая важная проблема - безопасность виртуальных операций с банковским счетом. Инженер-программист британского банка Royal Skandia Investment Ральф Дрессел (Ralph Dressel) сообщил редакции Observer, что ему удалось перемещать денежные средства и менять ПИН-номера для целых баз данных незнакомых пользователей. Он получил доступ к этим счетам в результате изучения лога доступа к веб-сайту компании Fiserv - поставщика программного обеспечения (ПО) для многих американских банков. Дрессел сделал инцидент достоянием общественности, проинформировав прессу, британскую полицию и ФБР. ПО Fiserv используют множество банков во всем мире, включая британский Abbey National. По оценкам Fiserv, ПО этой компании используется для управления 200 млн. онлайновых счетов и $15 млрд . Это самая серьезная угроза безопасности финансовых учреждений за всю историю Интернета. Несколько ранее стал жертвой мошенников принадлежащий Prudential интернет-банк Egg, система Home Net интернет-сервиса ABN AMRO Bank, а банк Barclays случайно предоставил клиентам доступ к счетам других пользователей. Об атаках на свои сайты известили общественность крупнейший австралийский интернет-банк St. George и швейцарская финансовая группа Union Bank of Switzerland (UBS).

Виртуальный банкинг имеет и ряд специфических трудностей. Так, обеспечение «мгновенных» банковских проводок требует наличия мощной внутренней информационной системы (back office), поскольку любая операция, например обналичивание крупной суммы, приводит к дисбалансу средств, аккумулированных в банке. Банковская система должна быть в состоянии решить эту проблему либо самостоятельно, либо «почти самостоятельно». То есть необходимая степень автоматизации внутренней работы банка, рискнувшего выйти в виртуальный мир, должна быть близкой к 100%. Что касается российского рынка банковских услуг, то системы back office пока требуют у нас до 60% ручного труда. Однако российский Интернет-банкинг, по последним новостям, поступающим с этого сегмента «высоких технологий», похоже, с успехом преодолевает все стоящие на его пути трудности.