В России создаются кредитные бюро. Самое крупное и авторитетное из них – Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), созданное при активном участии Ассоциации российских банков. На вопросы обозревателя «ВС» отвечает генеральный директор НБКИ А. Викулин. 

«Валютный спекулянт»: Александр Юрьевич, как создавалось НБКИ, с какой целью, кто его акционеры, партнеры, клиенты? Александр Викулин: Кредитные бюро в России созданы для решения многих задач, в том числе – для оказания помощи в получении банковских кредитов. По принятому 30.12.2004 г. закону № 218-ФЗ «О кредитных историях» банки обязаны предоставлять в бюро кредитных историй сведения о клиентах, получающих кредиты. Сведения о получателях и суммах кредитов, об уплате процентов являются основой формирования кредитных историй по каждому заемщику. Кредитные истории хранятся в бюро не менее 15 лет со дня последнего изменения содержащейся в них информации. На основе имеющейся информации кредитные бюро составляют кредитные отчеты, которые предоставляют банкам, рассматривающим возможность выдачи нового кредита.

Национальное бюро кредитных историй (ОАО «НБКИ») учреждено 30 марта 2005 г. и действует на основании Федерального закона «О кредитных историях». Уставный капитал НБКИ составляет 126 млн. рублей. В состав наших акционеров входят: Газпромбанк, АРБ, Русь-банк, Банк жилищного финансирования, Дельтабанк, Ситибанк, Международный промышленный банк, ММБ, Юниаструм банк, КРИФ (Италия), Росбанк, Альфабанк, банк «Возрождение» и другие финансовые структуры.

Миссия НБКИ заключается в создании общенациональной системы управления кредитными рисками для банков и небанковских организаций, содействии развитию кредитного рынка страны за счет повышения доступности кредитов для предприятий и населения. НБКИ – единый центр федерального масштаба по хранению, обработке и предоставлению информации, необходимой для принятия кредитных решений банками и другими заинтересованными организациями во всех регионах России.

Партнерами НБКИ являются организации, осуществляющие кредитно-заемную деятельность и нуждающиеся в объективной информации, позволяющей оценить степень риска при выдаче кредитов. Кроме банков, Бюро активно сотрудничает с микрофинансовыми организациями, ломбардами, страховыми, лизинговыми компаниями, торговыми сетями, мобильными операторами и органами государственной власти.

«ВС»: Какие услуги оказывает Национальное бюро кредитных историй? А.В.: Основное направление деятельности Бюро заключается в предоставлении партнерам кредитных отчетов, содержащих информацию из кредитных историй о текущих обязательствах заемщиков и о выполнении ими своих обязательств по ранее выданным кредитам. Отчеты предоставляются банкам по их запросу на основании согласия заемщиков.

Сбор, хранение и обработка информации о кредитных историях осуществляются в автоматизированной системе International Credit Reporting System (ICRS), разработанной компанией Trans Union CRIF (TUC).

На основе социально-демографических параметров, указанных в заявке на кредит (дата рождения, семейное положение, статус проживания, статус занятости, дата найма на работу и т.д.), а также данных из кредитной истории Бюро рассчитывает общую оценку кредитного риска (РР). Этот показатель ориентирован на оценку среднего заемщика и показывает степень риска при выдаче кредита обратившемуся за ним лицу.

Бюро предоставляет своим партнерам программно-аппаратные комплексы, разработанные Trans Union CRIF и обеспечивающие управление кредитной деятельностью, включая разработку стратегии кредитования, формирование и обслуживание кредитных портфелей, управление рисками.

К дополнительным услугам Бюро относятся: идентификация заемщиков, проверка их паспортных данных, отслеживание их финансового положения и своевременное уведомление банков о его улучшении (ухудшении) для принятия соответствующих решений, предупреждение попыток мошенничества, оценка кредитных портфелей банков по информации, содержащейся в кредитных историях.

НБКИ представляет собой уникальный пример делового партнерства ведущих отечественных банков и Ассоциации российских банков, с одной стороны, и крупнейшего международного оператора Trans Union CRIF (TUC), с другой. TUC является ведущим разработчиком и поставщиком программно-аппаратных комплексов по управлению кредитными рисками и представлен в 35 странах мира.

С Бюро сотрудничают свыше 460 банков и небанковских организаций, в том числе Сбербанк России и другие лидеры потребительского кредитования. Поэтому НБКИ располагает наиболее объемной в России базой данных, содержащей максимально полную информацию о заемщиках. Бюро предоставляет своим клиентам наиболее широкий спектр продуктов и услуг по управлению кредитными рисками. НБКИ создано банками для банков и иных кредиторов. Оно ориентировано, в первую очередь, на совершенствование кредитно-заемной деятельности своих партнеров и лишь потом – на получение прибыли.

«ВС»: Какую еще информацию необходимо знать о кредитных историях?

А.В.: При заключении договора о получении кредита клиент сообщает банку или другому кредитору т.н. код субъекта кредитной истории – комбинацию цифровых и буквенных символов, определенную им самостоятельно. В дальнейшем этот код будет использоваться для поиска его кредитной истории. Поиск будет осуществляться через центральный каталог кредитных историй при ЦБ РФ. Клиенту необходимо запомнить и хранить в тайне выбранный код. Если у вас уже есть кредитная история, вы имеете право один раз в год получать кредитный отчет бесплатно, в последующем – неограниченное количество раз за установленную в бюро кредитных историй плату. Чтобы узнать, в каком бюро хранится ваша кредитная история, вы можете обратиться в центральный каталог кредитных историй при ЦБ РФ или получить информацию на сайте центрального каталога. Вы также можете обратиться в Национальное бюро кредитных историй.

«ВС»: А что такое кредитные отчеты, для чего они нужны?

А.В.: Кредитный отчет – это документ, который содержит информацию о лицах, получивших кредиты. Это, прежде всего, фамилия, имя, отчество, паспортные данные, сведения о регистрации, информация о полученных кредитах, история оплаты процентов и погашения сумм кредитов. Кредитный отчет может содержать и другие данные, характеризующие заемщика, например, сведения о судебных разбирательствах, связанных с невыполнением данным лицом своих финансовых обязательств. Хочу особо подчеркнуть: кредитные отчеты не могут содержать сведения об имуществе, покупках, медицинские данные и другую личную информацию о клиентах.

Кредитные бюро имеют право предоставлять кредитные отчеты в следующих случаях: банкам и другим кредиторам, которые имеют документально зафиксированное согласие клиента на предоставление кредитного отчета. Таким образом, никто не имеет права получать информацию о вашей кредитной истории без вашего согласия.

Кредитные организации запрашивают кредитные отчеты в бюро для того, чтобы определить, можно ли выдавать кредит указанному в соответствующем кредитном отчете лицу, и какой процент по кредиту лучше установить, исходя из величины возможного риска. Чем выше риск, тем выше ставка. Степень риска определяется добросовестностью оплаты процентов и своевременного погашения взятых ранее кредитов.

«ВС»: Мы знаем, что недавно НБКИ подписало специальный договор со Сбербанком России...

А.В.: Действительно, в конце марта подписан договор об оказании информационных услуг между Сбербанком России и Национальным бюро кредитных историй. Наш договор предусматривает обмен негативной информацией о заемщиках – физических лицах. Подписанный документ будет способствовать снижению кредитных рисков в сфере кредитования частных клиентов, обеспечивать большую доступность банковских кредитов для граждан нашей страны.