Перспективы Интернет-банкинга в России

Банковская транзакция, осуществленная по сети, стоит на порядок дешевле, чем та же операция, произведенная «вручную». Именно эта разность потенциалов подталкивает отечественные банки к развитию Интернет-банкинга, несмотря на все известные проблемы: нехватка ресурсов, плохая связь и т.д. Однако стоит ли в ближайшее время ожидать бума Интернет-банкинга?

Пожалуй, нет. По существу, в стране не сложился рынок конкурентных проектов в области предложения банковских услуг через Интернет. Именно поэтому в развитии этого сегмента рынка видны явные перекосы. Так, более 60% всех услуг Интернет-банкинга оказывает одно кредитное учреждение - Гута-банк.

Система «Телебанк», созданная Гута-банком, позволяет клиентам через Интернет оплачивать коммунальные услуги, мобильный телефон и прочие счета, переводить деньги на пластиковую карту, получать платежные документы и выписки по факсу, конвертировать валюту, получать информацию об остатке денег на счете и переводить деньги на другой счет. К системе «Телебанк» с недавнего времени могут подключаться и другие банки, заключившие с Гута-банком договоры на обслуживание своих клиентов в этой системе без перевода самих счетов в Гута-банк. Банк предлагает также сервисную программу «Remote trad-er», которая позволяет через Интернет осуществлять операции по куп-ле-продажи ценных бумаг.

Первичная регистрация клиента и открытие рублевого счета в системе «Телебанк» осуществляется бесплатно, а месячная стоимость обслуживания составляет 1 доллар. Внутрибанковские переводы, за исключением пополнения карточек, эмитированных банком, а также проведение коммунальных платежей и оплата прочих услуг, предоставляемых населению, производятся бесплатно. Комиссия за перевод рублей с распорядительного счета в пользу получателей в третьих банках составляет 0.2 долл. +1% от суммы, а за получение наличных рублей со счета через кассу банка - 0.5% от суммы.

Помимо систем «Телебанк» и «Remote trader», Гута-банк постоянно внедряет новые проекты, пусть и фактически конкурируя сам с собой. Так, банк объявил о начале эмиссии карт платежной системы VISA, получивших название VISA E-c@rd и специально предназначенных для осуществления платежей в Сети. Для проведения других операций (расчетов в обычной торговой сети, получения наличных денежных средств) карта VISA E-c@rd не предназначена. Карта VISA E-c@rd Гута-банка выдается сроком на 6 месяцев. Стоимость обслуживания карты составляет 2 доллара за полгода. Пополнять VISA E-c@rd клиенты могут путем внесения наличных денежных средств через кассы во всех филиалах Гута-банка, через систему «Телебанк», посредством перевода средств с других счетов (в том числе и карточных) в Гута-банке или перевода из других банков. Еще одним участником проекта является Интернет-провайдер «МТУ-Информ», который будет распространять карты VISA E-c@rd среди своих клиентов.

С середины августа клиенты московского Интернет-провайдера «Элвис-Телеком» также получили возможность оплачивать доступ в Интернет и услуги IP-телефонии через систему «Телебанк». Будучи пользователем системы «Телебанк», клиент, не выходя из дома, по телефону или через Интернет может перевести средства на счет компании «Элвис-Телеком», взамен получить виртуальную Интернет-карту или карту IP-телефонии, что позволит активизировать доступ в Интернет или междугороднюю связь.

В российском Интернет-банкинге можно выделить и проекты других банков, которые не уступают «Гуте» ни по финансовым, ни по техническим ресурсам, однако пока занимающих достаточно скромное место на рассматриваемом рынке. Речь прежде всего идет о Росбанке и Альфа-банке.

Росбанк еще летом объявил о подписании контрактов на внедрение системы «Электронный банк» на основе решений германской компании «Brokat AG» - одного из лидеров в области решений электронной коммерции. «Электронный банк» обеспечит доступ клиентов ко всем основным банковским продуктам и услугам, таким, как расчеты, депозиты, кредиты и пластиковые карты, через электронные каналы 24 часа в сутки, 7 дней в неделю независимо от места нахождения клиента. «Электронный банк» будет предоставлять услуги как частным, так и корпоративным клиентам. Построение системы «Электронный банк» является продолжением стратегии группы «ИНТЕРРОС» по созданию в сети Интернет интегрированного портала электронной коммерции и развития розничного бизнеса. Техническая реализация проекта предусматривается на базе единой электронной платформы, позволяющей интегрировать практически любые электронные каналы доступа с различными банковскими и небанковскими системами.

В свою очередь, Альфа-банк и ООО «ТелеРосс», дочерняя компания Golden Telecom - ведущего провайдера интегрированных телекоммуникационных и Интернет-услуг в России и странах СНГ, - подписали протокол о намерениях, в котором заявляют о готовности рассмотреть возможности взаимовыгодного сотрудничества по ряду направлений бизнеса. Стороны предполагают, в частности, рассмотреть возможность разработки и совместного участия в реализации проектов с использованием возможностей Интернета, включая создание Интернет-магазина, развитие сети розничной торговли корпоративных клиентов через Интернет, предоставление банковских услуг через Интернет и другие проекты. Альфа-банк и «ТелеРосс» готовы также рассмотреть возможность сотрудничества для осуществления программы выпуска совместных международных пластиковых карт «VISA-Альфа-Банк-Golden Telecom», а также реализации проекта предоставления банковских услуг и информации по телефону с использованием существующих возможностей компании и специально созданного Call-центра.

Тенденции оставшегося объема рынка весьма противоречивы. С одной стороны, достаточно крупные и устойчивые банки заявляют о необходимости координации усилий по развитию данного сегмента бизнеса. В начале октября в Москве состоялась II Общероссийская конференция «Банки и Интернет», в которой приняли участие представители более 100 банков и компаний, в том числе «Раффайзенбанк Австрия, Москва», Сберегательный банк РФ, «НОМОС-банк», АБ НИКойл, АКБ «Росбанк», банк «Петрокоммерц», «Омскпромстройбанк», «Ярсоцбанк» и другие. Отличительной особенностью конференции стало то, что в ходе нее были представлены не отдельные проекты, решающие узкий круг задач, а целый комплекс технологий, взаимодополняющих друг друга и обеспечивающих возможность ведения полноценного бизнеса в Интернете. В частности, была представлена защищенная среда для платежей в Интернете -korona.net. Среда обеспечивает не только безопасность и конфиденциальность при обсуждении и совершении сделок в Интернете в системах B2B, С2В и В2С, но и позволяет провести оплату сделки с использованием платежных инструментов Home banking (PC banking) и Интернет-карты.

Однако до реальной кооперации банков (хотя бы в сфере развития рынка Интернет-платежей) еще далеко. К примеру, по заявлению директора по специальным программам компании «CyberPlat» Александра Евтюшкина, активными участниками рынка Интернет-магазинов являются платежные системы STB Card, «Автобанка», «Менатеп СПб», «Промстройбанка». Все остальные Интернет-магазины практически обслуживают клиентов, имеющих счета в банках, которые обслуживают эти платежные системы.

Впрочем, платежная инфраструктура вышеназванных банков также не загружена на полную мощность. Хотя рассчитанная на физических лиц система «Домашний банк» Автобанка позволяет, в частности, управлять банковскими счетами через Интернет в режиме реального времени. Клиенты могут покупать и продавать валюту, оплачивать коммунальные услуги, осуществлять внутри- и межбанковские переводы, оплачивать счета провайдеров, операторов пейджинговой связи, открывать депозиты, иметь доступ к истории платежей, получать выписки по счетам, пополнять карточные счета. Но клиент Автобанка обязан ежегодно выплачивать за обслуживание счета 400 рублей за услугу удаленного доступа к банковским операциям. Это помимо 570 рублей, взимаемых банком при подключении к системе (сюда входит стоимость ключевого элемента памяти, адаптера и дискет с программным обеспечением).

Система «Градо», разработанная Градо-банком, также предназначена для осуществления мгновенных безналичных электронных расчетов и позволяет по сети Интернет перечислять денежные средства со своего банковского счета на расчетные счета в любом банке РФ. При совершении расчетных операций с электронного Вчета клиента автоматически удШживается комиссионное вознаграждение расчетного центра «Градо» в размере 0.25% от суммы совершаемой операции, но не менее 5 рублей и не более 250 рублей, а также комиссионное вознаграждение банка-участника системы, определяемое им самим. Совсем недавно «Омскпромстройбанк» провел презентацию системы «Интернет-Банк». Теперь клиенты банка имеют возможность давать поручения банку по обслуживанию расчетного счета в любое время суток, без выходных и перерывов на обед, независимо от режима работы банка, из любой точки города, области, страны, мира безо всякой привязки к офису или дому - отовсюду, где есть компьютер и Интернет. Клиенты же системы «Интернет-банк» Номос-банка могут лишь получать информацию о состоянии своих счетов на текущую дату и о движении средств по счетам. Дистанционное управление счетами через Интернет предлагает и банк «Платина». Его система «CyberPlat» позволяет клиентам осуществлять электронные платежи в режиме on-line либо со своего счета в банке, либо по своей банковской кредитной карточке. Клиенты системы «CyberPlat» могут также через Интернет оформить платежное поручение, позволяющее выполнить банковский перевод на любой счет в любом российском банке. Все остальные проекты пока больше обещают, чем говорят сами за себя.

Что же касается перспектив развития Интернет-банкинга в России, то все меньше экспертов говорят о грядущем буме электронных банковских технологий. Осторожные связывают рост сегмента с ростом числа пользователей Интернетом в стране. Более оптимистичные аналитики указывают все же на то, что первичным в данной услуге все же является качество самого банка. Но очевидно, что с приходом иностранного «крупняка» доморощенные платежные системы, как и сами российские банки, будут несопоставимы с иностранными «аналогами». Однако по критерию «цена-качество» у отечественного Интернет-банкинга все-таки остается реальный шанс достойно конкурировать с «иностранцами». В любом случае, клиент банка делит риски со своим кредитным учреждением. Поэтому, по большому счету, Интернет-банкинг в стране будет востребован в той мере, в какой будут востребованы банковские услуги вообще.