В настоящее время российские банки на перепутье. С одной стороны, банковский сектор, несмотря на все перипетии, постепенно встает на ноги после кризиса 1998 г. С другой, нависла новая угроза, и возникает вопрос: останется ли российской наша банковская система после вступления страны в ВТО? Решению стоящих перед банковским сообществом вопросов были посвящены прошедшие друг за другом в конце апреля Конференция и XIV Съезд Ассоциации российских банков (АРБ).

Момент истины

Если у россиян сейчас спросить, для чего каждому из них необходимы банки, вряд ли больше половины смогут внятно и обоснованно ответить на этот вопрос.

Многие уверены, что отечественные банки прежде всего занимаются различного рода махинациями и спекуляциями.

Россияне хотя и держат деньги в банках, но часто делают это только потому, что просто не знакомы с альтернативными возможностями вложения финансовых средств. Если такое знакомство все же произошло, то чаще всего вспоминается, чем заканчивалось вложение денег в различные стереометрические сооружения.

Но россияне-вкладчики не обольщаются и относительно банков. Во время дефолта банки назначали фантастический курс обязательного обмена валютных вкладов граждан на рубли (доллары не возвращали вообще), и люди только на его отличии от реального теряли 70-80% сбережений.

Сейчас положение не многим лучше. Как рассказал один наш хороший знакомый, у него был открыт счет в Энергосбербанке (Москва), на который периодически поступали платежи. 6 декабря 2002 г. банк очень тихо скончался. Вкладчиков об этом в известность никто поставить даже не подумал.

Когда 30 декабря знакомому сообщили, что на его счет должны поступить деньги, он так и не смог их отыскать. Плательщик сказал, что выполнил свои обязательства. В банке же к тому времени никто не работал.

Знакомый узнал, что со всеми претензиями нужно обращаться в Первое отделение Центробанка России, который взял на себя функции внешнего управляющего. Но никаких сведений о судьбе денег там получить не удалось.

Значительное число руководителей главных коммерческих банков страны до недавнего времени не сильно беспокоило общественное мнение. Известно, что некоторые банки создавались под решение конкретных задач, например, под финансовое обслуживание группы связанных «семейными» тайнами людей. Понятно, что работающим на них банкирам обычно глубоко плевать на все остальное население страны.

Однако банкиров вдруг стало волновать российское общественное мнение о себе и своем бизнесе.

Легкий бриз

Первый всплеск интереса к улучшению своего имиджа среди населения возник у банков после кризиса 1998 г. Это связано, в первую очередь, с тем, что у большинства из них осталось гораздо меньше возможностей получать деньги, скажем так, очень легкими путями.

Эта тенденция коснулась прежде всего региональных банков. Они, вообще-то, всегда были более прозрачны и гораздо ближе к народу, прежде всего территориально. Поэтому, отторгнутые центральными банками страны от кормушки высокодоходных ГКО-ОФЗ, регионалы были вынуждены вкладывать значительную долю своих активов в реальный сектор экономики. Это и спасло их от последствий кризиса.

Но потом и у выживших крупнейших московских банков также появилась пока еще небольшая тяга к получению более трудных, но гораздо более полезных с точки зрения общенародных интересов доходов – финансированию реального сектора.

Однако этому всегда мешала до сих пор продолжающаяся противоречивая политика Центробанка РФ. Как сказал его председатель Сергей Игнатьев, ЦБ приходится одновременно решать две «противоположные задачи». С одной стороны – сдерживать инфляцию, с другой – не допустить укрепления реального курса рубля.

ЦБ и АРБ

Хотя глава АРБ Гарегин Тосунян охарактеризовал отношения между двумя организациями как «подлинно партнерские», тем не менее между ними есть ряд спорных моментов.

Например, главное финансовое учреждение страны упорно не хочет снижать ставку рефинансирования (18%) и норму отчисления в фонд обязательного страхования (ФОС) – порядка 10%. Между тем в большинстве развитых стран мира и ставки рефинансирования значительно ниже, и ФОС составляет 2-3%.

По мнению АРБ, снижение этих показателей существенно увеличило бы возможности для получения предприятиями более дешевых и более «длинных» кредитов, на срок хотя бы до 5 лет. Хотя общая сумма кредитов российских банков составляет $40 млрд., эта цифра, по мнению банкиров, могла бы быть много больше.

ФОС, как считают в Ассоциации, вообще является беспроцентным кредитом ЦБ, который вынуждает коммерческие банки еще больше поднимать и так немалые цены за свои услуги.

Как сказал на прошедшем в апреле XIV съезде АРБ Сергей Игнатьев, ставку ФОС ЦБ снижать собирается. Но не сейчас. Более того, глава Центробанка заявил, что в экономических условиях, подобных нашим, главные банки всех стран только повышают этот норматив. Так что радуйтесь, что мы хотя бы этого не делаем.

Среди других претензий коммерческих банков к Центробанку можно выделить навязанную им обязанность осуществлять непрофильную деятельность – проверять кассовую дисциплину своих клиентов и выполнять функции агента валютного контроля. Банки также пугает сверхотчетность, которую требует ЦБ.

В целом «независимые» банкиры уверены, что наше государство до сих пор не выработало долговременную стратегию развития банковского сектора в принципе, и более того, сомневается в необходимости его существования для России вообще.

Девятый вал

Однако до поры до времени разногласия между ЦБ и коммерческими банками носили необязательный, в смысле срочной необходимости их разрешения, характер. Банкиры вроде бы обозначали свои претензии, Центробанк выслушивал их и ничего не менял. Эта ситуация, скорее всего, была почти выгодна многим крупным банкам, которые, оставаясь монополистами, продолжали неплохо жить в условиях перманентного кризиса российской экономики.

Все изменилось, как только на горизонте замаячила близкая возможность вступления России в ВТО. Как известно, оно должно сопровождаться, в числе прочего, либерализацией рынка финансовых услуг и, соответственно, массовым приходом в нашу страну иностранных банков.

Слишком либеральная перспектива напугала взращенных в тепличных условиях экономического беспредела и отсутствия нормальной конкуренции отечественных банкиров гораздо больше, чем все дефолты, вместе взятые. Ведь у банков в развитых странах нет особых проблем со своими ЦБ – обычно низкие ставки рефинансирования и ФОС – нет и других неприятностей, выпавших на долю российских банков.

В результате, как выразился один из участников Конференции АРБ, «нас заставят играть по западным стандартам, до которых стандарты российского государства еще не доросли». Некоторые выступавшие предложили заставить зарубежные банки жить «в российских реалиях». Другие призывали правительство принять протекционистские меры в защиту отечественных банков.

Главным аргументом против излишне быстрой либерализации наши банкиры считают угрозу самому существованию самостоятельного российского банковского сектора. Именно так произошло в восточноевропейских странах, ныне вошедших в НАТО и ЕС.

Так, в Болгарии ранее было 8 независимых банков. Но, уступая требованию Евросоюза, государство пошло на их продажу. В результате почти совсем не осталось банков, владельцами которых были бы болгарские граждане.

В таких условиях говорить об экономической безопасности Болгарии не приходится. Однако это государство давно стремилось войти в общеевропейскую политическую организацию, так что потеря экономического суверенитета, может быть, и закономерна.

Но мы в единую Европу пока не стремимся. А независимая кредитно-денежная система, по мнению наших банкиров, является обязательным атрибутом экономического развития и государственного суверенитета страны, потеря которого несет серьезную угрозу национальной безопасности. Как считают в АРБ, если в России не будет своего банковского сектора, вся дискуссия вокруг топливноэнергетического комплекса при вступлении в ВТО будет не нужна.

Президент Уралвнешторгбанка и вице-президент АРБ Валериан Попков вообще считает, что вступление в ВТО чревато для России различными рисками, в т.ч. так называемым системным кризисом присоединения.

Но, в принципе, банкиры не против либерализации как таковой. Однако введение свободы банковской деятельности должно носить продуманный и постепенный характер.

В качестве примера приводится Китай, где либерализация банковского рынка осуществлялась поэтапно и завершилась только через пять лет после вступления страны в ВТО. У нас же сразу был сделан едва ли не окончательный шаг.

Банкиры и РСПП

Этим шагом, по мнению российских банкиров, должно стать принятие новой редакции Федерального закона «О валютном регулировании». Его продвижение, по их сведениям, активно лоббирует РСПП. Закон приведет к полному вытеснению российских банков с рынка еще до того, как страна вступит в ВТО. По выражению одного из участников форумов АРБ, «банковский сектор хотят сдать», потому что «страна хочет бежать впереди паровоза».

Правда, глава РСПП Аркадий Вольский считает необходимым, чтобы российские банки продолжали оставаться главными в обеспечении финансовых потоков внутри России. Поэтому, несмотря на необходимость прихода иностранных банков, нужно «укреплять отечественную банковскую систему».

Как считают в АРБ, согласно новому проекту закона, предприятия, в частности благодаря введению свободного порядка осуществления трансграничных операций, получат возможность проводить через зарубежные банки всю финансовую отчетность. Из-за этого Россия не сможет отслеживать денежные потоки отечественных фирм и компаний, а основные налоги будут уходить не в нашу казну.

Сторонники нового проекта закона считают, что либерализация подхлестнет развитие финансового сектора российской экономики, улучшит его структуру и расширит спектр услуг. Кроме того, дешевые зарубежные кредиты позволят вывести из кризиса и дадут стимул для развития многих промышленных предприятий страны.

Также апологеты нового закона считают, что приход иностранных банков никак не скажется на тех российских кредитных учреждениях, которые, в частности, расположены в регионах и кредитуют реальный сектор, в том числе малый и средний бизнес. По их мнению, большие иностранные банки просто не будут этим заниматься.

Банкиры же утверждают, что наши предприятия не сильно выиграют от дешевых зарубежных кредитов вообще. В частности, уже сейчас западные банки отказывают в кредитах тем нашим предприятиям, продукция которых выступает конкурентом их национальным компаниям, например, сталелитейным.

В условиях прекращения деятельности чисто российских банков это может привести к отмиранию целых отраслей нашей промышленности. Впрочем, это уже происходит и сейчас – в условиях почти полного господства российских банков.

Решения съезда в жизнь!

Понятно, что для противостояния возможности быстрой либерализации отечественным банкам необходима поддержка общественного мнения – под предлогом защиты национального банковского пространства. Именно этим и объясняется попытка банков представить себя в качестве радетеля общероссийских интересов.

В АРБ понимают, что для этого необходимо как-то вернуть потерянное за долгие годы доверие населения к отечественным кредитным институтам. Так, в Москве рядом стоят отделения Сбербанка и одного иностранного банка. Сбербанк предлагает вкладывать валюту чуть ли не под 8% годовых, а иностранцы – под 2, но к ним стоит очередь, а в Сбербанк – нет.

Представители АРБ объявили, что не будут учитывать ничьих интересов, «кроме общественных», и продолжат участие в разработке и принятии необходимых обществу законов, в частности о гарантировании вкладов.

Ассоциация также собирается способствовать созданию конкурентных условий деятельности российских банков, которые не сильно отличались бы от условий регулирования банковской деятельности в развитых странах.

Правда, как считают некоторые наблюдатели, в последних решениях АРБ не просматривается какая-то продуманная программа, которая есть, на- пример, у РСПП.