Банки и финансовые компании во всем мире с большим интересом относятся к возможностям использования Интернета для обслуживания клиентов.

В настоящий момент в сфере Интернет-технологий, связанных с банковской деятельностью, намечается ряд крупных проектов.

В частности, согласно данным Reuters, в конце марта Bank of America объявил о намерении создать совместно с Bloomberg L.P. систему торговли через Интернет, позволяющую работать на рынке FOREX.

Несмотря на бурное развитие

Система, которая называется BAFX, позволит клиентам торговать валютами, свопами и форвардами в течение 24 часов и совершать банковские операции с финансовыми институтами, имеющими доступ к данной системе.

В настоящий момент Bank of America является участником альянса (FX Alliance, или Fxall), который был создан в июне 2000 г. и объединяет 30 крупнейших мировых банков. Информация будет предоставляться Reuters.

В банковской сфере существует достаточно большое количество крупных и амбициозных проектов, связанных с Интернетом. В перспективе подобные проекты могут представлять интерес как для мелких, так и для крупных клиентов банков и финансовых компаний.

Несмотря на бурное развитие Интернет-технологий, в частности, обслуживания банковских клиентов через Интернет, доля клиентов, которые совершают банковские операции через Сеть даже в Штатах остается пока очень низкой. В частности, по данным eMarketer (www.emarketer.com), на начало 2000 г. лишь 2.25% частных вкладчиков в США для совершения банковских операций использовали исключительно Интернет (рис. 1).

Рис. 1. Общее количество частных клиентов в США, совершающих операции через Интернет (5.4 млн., конец 1999 года).

Ниже приведены данные различных исследовательских компаний о количестве частных клиентов, использующих Интернет для совершения банковских операций (табл. 1).

Таблица 1. Количество клиентов, совершающих банковские операции только через Интернет (Net-Only Banking HH’s), среди общего количества клиентов, совершающих операции через Интернет (All Online Banking HH’s).

Как видно из таблицы, даже в США, где пользователями Интернета являются более 50% населения, лишь 2-3% частных клиентов используют Интернет для банковских операций. В других странах ситуация складывается еще хуже.

Что мешает внедрению Интернет-банкинга

Основные проблемы, препятствующие внедрению Интернет-технологий в банковскую сферу:

1. Неготовность самих банков использовать исключительно Интернет.

2. Технологические проблемы.

3. Проблемы надежности прохождения платежей, защищенности счетов клиентов.

4. Несовершенство информационного обеспечения.

Исследование показывает, что объем трансакций от клиентов, которые обслуживаются через электронные каналы (включая Интернет) составлял в 1997 г. лишь 0.5% и достиг 6.8% в 1999 г. Несмотря на бурный рост объема трансакций, проходящих через электронные каналы, доля таких платежей попрежнему невелика (рис. 2).

Рис. 2. Объем клиентских операций через различные средства доступа сии, то платежи в 1997 и 1999 гг. (млрд. долл.)

Дело еще и в том, что сами банки не готовы сегодня к обслуживанию клиентов через электронные средства связи. Интернет-технологии на сегодняшний день достаточно дороги – поддержание регулярно обновляемой информации на финансовых порталах, а также проведение платежей с помощью Интернета связано с большими издержками. Как видно из приведенных выше данных, клиентов, использующих Интернет для работы на финансовых рынках, пока еще мало. Как правило, подобные проекты не окупаются.

Для того чтобы эффективно обслуживать клиентов, банкам потребуется, прежде всего, увеличение количества клиентов, работающих через Интернет. Для этого нужна интеграция банков и объединение клиентов, пользующихся банковскими услугами в Интернете. Объединение клиентов позволило бы увеличить доходы и реализовать Интернет-проекты в банковской сфере, сделать их окупаемыми и прибыльными. Интеграция банков позволила бы создать принципиально новые возможности для обслуживания клиентов.

Очевидно, что не все банки и финансовые компании готовы пойти на это в настоящий момент. Это дело будущего.

Биржевая торговля и сделки через Сеть

Внастоящее время многие банки и финансовые компании США и Западной Европы, а также их представительства в России и странах СНГ пытаются обслуживать своих клиентов на международных финансовых рынках через Интернет. При этом как сами банки и финансовые компании, так и их клиенты сталкиваются с рядом проблем.

Первая проблема касается выбора надежного партнера. Многочисленными американскими и европейскими компаниями сегодня активно предлагаются услуги по обслуживанию российских клиентов на рынке FOREX и на зарубежных фондовых рынках через Интернет. Этим же занимаются и некоторые смешанные компании с российско-американским или российско-европейским капиталом.

Многие из таких компаний, представленных в России, имеют солидную кредитную историю и все необходимые лицензии для работы. Однако встречаются и такие, которые созданы недавно и не имеют ни достаточного опыта, ни соответствующих разрешений для подобной деятельности. Встречаются и просто недобросовестные компании. Поэтому клиенту, желающему работать на финансовом рынке через Интернет, прежде всего, необходимо убедиться в надежности финансовой структуры, которая предоставляет подобные услуги.

Информационное обеспечение

Какими бы сложными ни были финансовые порталы тех компаний, которые предоставляют информационные услуги для своих клиентов, они все равно не могут на сегодняшний день конкурировать по качеству информации и скорости ее предоставления с мировыми лидерами в этой области: Reuters, Bloomberg, Dow Jones, CQG. А без оперативной информации клиент, естественно, будет либо принимать неверное решение, либо запаздывать при совершении сделок.

С другой стороны, от банка или финансовой компании, которая хочет предоставлять качественные информационные услуги своим клиентам, потребуются значительные инвестиции для создания хорошего информационного портала в Интернете.

При сегодняшних оборотах через Интернет подобные затраты не окупятся. Поэтому большинство банков и других финансовых институтов не идут по этому пути.

Платежи и риски

Ряд солидных финансовых компаний, которые подключены к международным платежным системам (например, Cyber Cash), могут предоставлять своим клиентам услуги по «мгновенным» платежам через Интернет. В этом случае со счета или кредитной карты клиента средства списываются (либо начисляются) в течение 40 секунд.

Но, во-первых, такие услуги могут предоставлять лишь самые солидные компании.

Во-вторых, если говорить о России, то платежи от клиентов, даже по кредитным картам, затруднены. А несвоевременно проведенный платеж может привести к закрытию позиций клиента и к прямым убыткам.

Работа на финансовых рынках сопряжена с рисками и требует большой осторожности.

При работе через Интернет возрастает риск, что ордер, отправленный клиентом банку или финансовой компании, не будет исполнен (по причине плохой связи, из-за сбоя компьютеров и т.д.).

Для того чтобы снизить риски, используется механизм выставления stop-loss, stop-profit, trailing. Кроме того, сбои в работе Интернета могут привести к значительным прямым убыткам.

Все это не позволяет на сегодняшний день в полной мере испо-льзовать преимущества Интернета для работы на финансовых рынках.

* Sovereign Finance Group приглашает на закрытую деловую встречу с Вице-президентом компании Рудольфом Маагом представителей банков и компаний, заинтересованных в услугах швейцарского маркет-мейкера рынка FOREX. Встреча состоится в гостинице «Radisson Slavyanskaya», продолжительность – 2-2.5 часа.

По вопросам участия обращаться по телефону: 941-8632, Александр Сарваров.