Несмотря на бурные протесты банковского сообщества, Госдума приняла в первом чтении изменения в закон «О банках и банковской деятельности». Эти поправки устанавливают, в частности, минимальный размер собственных средств любого банка в размере 5 млн. евро и отмену так называемой «дедушкиной оговорки». Комментирует ситуацию исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков В.Г. Киевский.

«Валютный спекулянт»: Владимир Григорьевич, в чем проблема с этими 5 миллионами евро? Из-за чего так возмущаются банкиры?

Владимир Киевский: Не следует забывать, что российские банки — не только финансовые институты, они несут на себе огромную социальную нагрузку и ответственность. Сокращение численности кредитных организаций за счет банков, имеющих уровень уставного капитала ниже 5 млн. евро, повлечет за собой т.н. приграничный эффект. Банки с уставным капиталом ниже этого уровня и банки, чей уставный капитал не намного превышает его, по сути дела, окажутся в заложниках сложившейся ситуации. Их акционеры, скорее всего, придут к выводу о бесперспективности развития этих кредитных организаций. И выведут свои средства из банковского бизнеса.

Уже сейчас примерно 600 банков имеют уставный капитал менее 100 млн. рублей, т.е. меньше 5 млн. евро. Добавьте к ним еще изрядное количество банков с уставным капиталом 5-7 млн. евро — им ведь тоже не удержаться. Всего в России 1260 кредитных организаций. Число, почему-то кажущееся некоторым аналитикам, чиновникам и депутатам Государственной думы запредельным. У кого-то просто чешутся руки взять и зачистить банковское поле. Оставить право на существование только крупнейшим? Я ничего не имею против «грандов», у них есть очевидные преимущества, но не о них же речь!

Дело в том, что для действующих сейчас кредитных организаций предусмотрена т.н. «дедушкина оговорка», которая позволяет им не увеличивать уставной капитал до 5 млн. евро. Важно, чтобы они не уменьшили свой капитал до 2007 года, когда начнет действовать закон. Однако принятые Госдумой поправки предполагают отмену и «дедушкиной оговорки».

«ВС»: И в чем же опасность ее отмены?

В.К.: Сторонники отмены «дедушкиной оговорки» должны взглянуть на эту проблему не с позиции арифметики (5 млн. евро, больше или меньше), а комплексно проанализировать процессы, происходящие в России. Ну, закроем маленькие банки, следом посыпятся и средние. Кто от этого выиграет? Прежде всего проиграет население, простые граждане.

Таблица 1 Население в федеральных округах на 01.01.2005 г.

Из таблицы 1 видно, что банковских услуг населению не хватает. Я бы понял сторонников укрупнения банков (за счет слияния и поглощения более мелких), если бы этот процесс действительно привел бы к повышению капитализации банковской системы. Но и здесь простая арифметика нам не поможет: капитализацию банковской системы России таким путем не повысить.

«ВС»: А как это можно сделать?

В.К.: Действенным рычагом увеличения капитализации является совсем другой процесс — концентрация капитала, которая увеличивает совокупную капитализацию, прежде всего за счет прибыли. И хотя централизация не позволяет капитализировать совокупный банковский капитал, этот процесс объективен и имеет право на существование. Но мы должны помнить, что наша банковская система уже сейчас имеет высокий уровень централизации. В России сейчас примерно 30 кредитных организаций владеют до 70% активов банковской системы, 60% ее капитала. А, например, в Сибирском федеральном округе только 5 банков из 72 имеют уставный капитал от 150 млн. до 300 млн. рублей, а свыше 300 млн. рублей — всего два. Высокая степень централизации капитала неизменно ведет к высокой степени концентрации банковских рисков. В условиях высоких мировых цен на углеводородное сырье мы позволили себя убаюкать макроэкономическими показателями и притупить историческую память о событиях 1998 года. Тогда тоже шла жаркая дискуссия о преимуществах крупных банков. Повторяю, крупные банки — это благо и для банковской системы, и для страны. Но нельзя забывать, что у крупных банков существует уровень рисков, обусловленный их масштабом. И если мы строим современную банковскую систему, то в этой системе должно быть предусмотрено место и для крупных, и для средних, и для мелких банков.

Одним из основных критериев устойчивости банков должен стать норматив достаточности капитала. Не следует требовать от небольших банков выполнения задач, которые им по определению невозможно решить. Это не их работа. Они обслуживают малый бизнес, население, производят расчеты, дают консультации предпринимателям. Они обслуживают частных вкладчиков, посильно участвуют в социальных программах, платят налоги, повышают занятость. Кому от этого плохо?

Я полагаю, что и крупные банки не заинтересованы в революционных преобразованиях, в поспешной отмене «дедушкиной оговорки». Нам вновь пытаются навязать модель с существованием узкого круга банков «грандов». На мой взгляд, эта модель не будет востребована. Не нужна она и крупным банкам. Наша страна не может быть заложником подобной модели хотя бы потому, что, помимо кредитования, банки выполняют и вторую важнейшую функцию — они являются составляющими расчетноплатежной системы страны.