Российская банковская делегация недавно побывала в Канаде по приглашению государственного агентства Canadian International Development Agency (CIDA). Своими впечатлениями о поездке корреспондент «ВС» попросил поделиться руководителя делегации, исполнительного вице-президента Ассоциации российских банков Юрия Кормоша.

«ВС» : Не могли бы Вы рассказать о самых интересных встречах?

Юрий Кормош: Одно из самых ярких впечатлений - посещение центрального банка Канады. Для всех нас было удивительно и непривычно, что Банк Канады вообще не осуществляет никакого банковского надзора. Мы же привыкли к жесткому и порой избыточному надзору со стороны регулятора. ЦБ Канады был создан в 1934 г. как частный банк, в акционерном капитале которого поначалу участвовали простые граждане. И только спустя четыре года он стал полностью государственным учреждением и остается таковым по сей день. Центральный банк Канады проводит валютно-финансовую политику в целях укрепления доверия к национальной валюте, успешно поддерживает инфляцию на весьма низком (2%) уровне, эффективно управляет государственными денежными средствами, поддерживает финансовую стабильность в стране. Банк Канады выпускает высококачественные банкноты, надежно защищенные от подделки. О своей деятельности он широко и открыто информирует население страны. Последнее нам показалось очень важным, поскольку наш ЦБ не часто балует российских граждан информацией о своей повседневной деятельности и планах. Иной раз нормативные акты и инструкции совершенно неожиданно, без обсуждения банковским сообществом, обрушиваются на головы российских банкиров, подчас существенно меняя правила игры и вызывая дополнительные затраты.

«ВС» : Невозможно поверить в то, что в Канаде нет государственного регулятора банковской деятельности...

Ю.К.: Конечно, такой орган имеется. Это - т.н. Офис суперинтенданта финансовых учреждений (ОСФУ), который является основным органом, регулирующим на федеральном уровне и деятельность финансовых учреждений, и систему пенсионного обеспечения. Он представляет собой независимую структуру правительства Канады и подотчетен министру финансов.

Офис контролирует и регулирует деятельность всех банков страны, а также всех организаций, зарегистрированных федеральными органами или внесенных в отдельный реестр, например, трастовых и страховых компаний, кредитных учреждений, кооперативных кредитных ассоциаций, обществ взаимного страхования и взаимопомощи, а также органов системы пенсионного обеспечения.

Финансируется ОСФУ из отраслевых источников, главным образом за счет оценки активов различных предприятий. Незначительную часть доходов получает от правительства Канады за оказание услуг, связанных с системой пенсионного обеспечения. Деятельность ОСФУ сводится в основном к двум следующим функциям - регулирование и надзор. На основании законов, принятых парламентом Канады, ОСФУ наделен значительными полномочиями, позволяющими ему контролировать финансовое положение кредитных учреждений, регулируемых на федеральном уровне. Однако Офис не уполномочен диктовать тому или иному учреждению, как оно должно вести свои повседневные дела с клиентами. ОСФУ не занимается рассмотрением претензий, которые потребители могут предъявить своим банкам, страховым компаниям или другим федеральным финансовым учреждениям.

«ВС» : А как в Канаде решаются вопросы ипотечного кредитования?

Ю.К.: Одной из основных задач нашего визита как раз и было желание поближе познакомиться с тем, как в Канаде решают важнейший социальный вопрос - обеспечение населения жильем. Всем известно, насколько актуальна эта проблема для нашей страны. В состав нашей делегации входили представители руководства КБ «Московское ипотечное агентство», ООО «Городской ипотечный банк», ответственные сотрудники ряда других коммерческих банков, активно работающих в сфере потребительского, в частности ипотечного, кредитования. Для них посещение Канадской корпорации по ипотечному кредитованию и жилищному строительству было вдвойне интересно.

Корпорация является общенациональной организацией, занимающейся проблемами жилищного фонда страны. Она и призвана обеспечить граждан Канады высококачественным и доступным по цене жильем. Именно она помогает канадцам получить доступ к дешевым источникам финансирования для приобретения квартир или домов. Причем основным средством тут служит страхование, которое Корпорация обеспечивает в сфере ипотечного кредитования. Она располагает активами в размере $19 млрд. и может реально стимулировать развитие ипотеки.

Если покупатель не может внести в качестве первоначального взноса минимум 25% от покупной цены жилья, то кредитор может потребовать страхование ипотечной задолженности в качестве гарантии на случай прекращения соответствующих выплат. Однако те, кто приобретает жилье, прибегая к системе страхования, предлагаемой Корпорацией, могут купить дом или квартиру, сделав значительно меньший первоначальный взнос - менее 5% от стоимости жилья. Как нам рассказали наши канадские коллеги, за пятьдесят лет, с момента введения системы страхования в области ипотечного кредитования, каждый третий канадец получил финансирование для приобретения собственного жилья!

Страхование ипотечной задолженности помогает также владельцам недвижимости и застройщикам получить доступ к выгодным схемам финансирования, что поддерживает сравнительно низкие цены на арендуемое жилье.

«ВС» : Какие ипотечные ценные бумаги имеют хождение на финансовом рынке Канады?

Ю.К.: Уже несколько десятков лет канадские банки работают с ипотечными ценными бумагами. В 1987 году в Канаде появились новые специальные ценные бумаги, обеспеченные закладными в соответствии с законом о жилье. Они стали частью финансовой системы в качестве привлекательного объекта капиталовложения, в основе которого лежат операции с недвижимостью.

Подобные капиталовложения дают высокую отдачу при максимальных гарантиях, а также служат источником финансирования жилищного строительства в Канаде.

Ценные бумаги, обеспеченные закладными, являются альтернативным источником финансирования для ипотечного кредитования жилья. В рамках программы страхования в области ипотеки банки объединяют в общий фонд имеющиеся у них закладные и выпускают ценные бумаги для инвесторов по выгодным процентным ставкам. Канадская корпорация по ипотечному кредитованию и жилищному строительству обеспечивает гарантии инвесторам в том, что выплаты будут производиться в срок и в полном объеме даже в случае неплатежеспособности эмитента.

Разумеется, значительное число канадцев не в состоянии получить соответствующее потребностям, благоустроенное жилье, поскольку у них нет возможности выделить на это более 30% своего дохода. Такие семьи имеют право на субсидируемое жилье в рамках федеральной социальной помощи. Корпорация помогает малоимущим, пожилым, инвалидам с полной или частичной потерей трудоспособности, женщинам и детям, пострадавшим от актов насилия в семье, молодым семьям. Им обеспечивается доступ к надежному и недорогому жилью.

«ВС» : Ваша делегация наверняка побывала и в канадском банковском объединении?

Ю.К.: Мы, конечно же, посетили офис Канадской ассоциации банкиров (КАБ). Созданная более ста лет назад, КАБ выступает как главная представительная организация банков Канады и старейшая отраслевая ассоциация страны. Она обеспечивает своих членов необходимой информацией, проводит исследования и осуществляет операционную поддержку. Она также вносит свой вклад в разработку и развитие государственной политики в области предоставления финансовых услуг. Кроме того, КАБ предоставляет в распоряжение частных лиц и предприятий малого бизнеса информацию, статистические данные и публикации.

В Ассоциацию входят все национальные и практически все иностранные банки, работающие в Канаде. КАБ финансируется своими членами и сотрудничает с ними в целях укрепления отрасли. Задача Ассоциации - внести решающий вклад в разработку и развитие государственной политики в секторе финансовых услуг.

«ВС» :> Благодарим Вас за интересный и содержательный рассказ.